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有錢人聚集的社區正在被一一搶占。為了爭搶存貸款業務的“最后一公里”，如今各大銀行不再僅僅布局商圈，而是將觸角伸向了社區，開起了迷你支行——社區銀行，甚至很多家銀行扎堆進入一家社區。
盡管打著“零距離、更親民”的旗號，但社區銀行并不好做。無論從小區金融還是從監管的角度來說，社區銀行的存在都帶著一絲尷尬。那么，被寄予厚望的社區銀行能否成為銀行業的便利店
迷你支行有存在空間
在中國，社區銀行才剛剛起步。和傳統銀行相比，社區銀行不僅僅是“服務走進社區”，而是將現代金融服務滲透到社會的“毛細血管”之中。
為了了解社區銀行的服務狀況，《經濟》記者走訪了幾家位于北京的社區銀行，發現這些銀行跟傳統的銀行網點相比有著很大的區別。
這些社區銀行一般面積比較小，30-100平方米，幾臺ATM機、兩三名工作人員幾乎成為標配，選址時一般選在新社區或周邊銀行較少的社區，營業時間多在上午10點至晚上7點。
記者來到位于北京市西城區菜市口大街的一家渤海銀行社區銀行，發現這里的環境布置非常溫馨，甚至有一個小型的兒童活動區域。
社區銀行的業務比傳統的支行網點要少。“只能******非******業務。”在華夏銀行萬年花城社區銀行和光大銀行勝古家園社區銀行，記者了解到，有一些業務需要到支行去******。“比如理財、信貸等。社區銀行******只能在上午10點到下午5點半才可以，其余時間無法******。”華夏銀行社區銀行的工作人員告訴《經濟》記者。
除了傳統的業務，社區銀行在具體的服務上可謂更具吸引力，不僅理財產品的預期收益率比較高，還針對社區推出旅游貸款、裝修貸款、汽車貸款，提供日常繳費、訂機票等多種服務，甚至還有銀行提供高爾夫球體驗活動。
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在******財經大學銀行業研究中心秘書長李憲鐸看來，發展社區銀行符合當下的時代背景。“大的金融機構要有，小的金融機構也要有，社區銀行有很多細枝末節的東西是大銀行所沒有的，比如它的地點、營業時間和細致的服務等。”社區銀行的產生的背景是銀行間的競爭，銀行也不再是以前的賣方市場，為了搶客戶，就必須走出去，提升服務。
而對于銀行來說，布局社區銀行也符合他們的戰略方向。業內人士柴達向《經濟》記者表示銀行進入社區好處多多。在他看來，這種社區銀行因為概念好，很容易獲得物業管理處的支持，得到低租金，同時對于未來無抵押貸款等業務******很方便。“業務員對1000個用戶家里的情況比較了解后便于開展業務，就好像小區保安是對住戶最熟悉的，每家幾臺車、都是什么車如數家珍，這也有利于風險制約。”
“國家政策未來肯定是向小微、個人傾斜。占領這陣地，會有些可以利用的地方。比如對于關乎民生物資的批發市場，國家有政策可以降低刷*********的費率。”柴達說。
同時，對于老百姓來說，社區銀行確實也能提供一些便利。“它設立在老百姓居住的小區附近，不用排隊等待，既便利又快捷。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍向《經濟》記者說，社區銀行除了距離近，服務時間也比較靈活，這是它現有的一些優點。
“社區銀行愿意做這么大投入的事情不是沒有理由的，比如說它可以便利客戶，提高客戶的黏性。” 中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛向《經濟》記者表示。
贏利點難尋，賠本賺吆喝
盡管社區銀行擁有多種優勢，但同樣也有一些劣勢，與銀行的支行相比，它的業務還沒有完全拓展開。
趙錫軍告訴記者：“這要看各家銀行自己的業務安排，社區銀行不是一個全功能的物理網點，只是選擇性地提供一些服務和業務，所以不是所有的業務都能到社區銀行去******。”
一位小區業主向《經濟》記者表示，他并不看好所謂的社區銀行，畢竟簡單的業務在網上就能辦，而復雜的業務社區銀行又辦不了。“還是去一些大一點的網點比較靠譜。”
面對這樣的情況，曾剛認為，其實這是老百姓的觀念理由。“社區銀行其實就是銀行在小區開設的一個網點，本身也是銀行的一部分。它提供服務的安全程度和風險覆蓋與銀行網點沒有什么區別。只是社區銀行是一個有限的網點，跟一般的網點業務范圍還是有點不同的，可能剛開始老百姓會有一個認識理由，但社區銀行的發展前景還是不錯的。”
美國最火社區銀行
對此，趙錫軍認為，客戶對于這個社區銀行的信任感取決于這個銀行的信用。“社區銀行可能是大銀行辦的社區銀行，也可能是小銀行辦的社區銀行，這跟是不是社區銀行沒關系，理由是看這個社區銀行是哪個銀行辦的，因為社區銀行的業務、信用和風險是和它的總行有關系的。”
同時，巨大的投入也讓業內外對其成本理由感到擔憂。曾剛告訴記者，銀行開設社區銀行的數量比較大，所以它的投入相對來講確實比較高。“當然，銀行如果把社區銀行當成一個戰略方向來發展，那目前的投入則能為銀行未來的發展奠定基礎，這也是值得的。”
對此，柴達也表示認同，“短期而言，這個業務不賺錢，如果長期堅持下去，那影響就很大了。”
“社區銀行的劣勢主要就是找不到一個好的營業模式”，民生銀行首席研究員溫彬向《經濟》記者表示，建立社區網點就要很多租金、人員的投入，這些是成本，但是主要理由在于，它的產品和服務還是比較單一，“在互聯網金融或直銷銀行的沖擊下，可能會使它的投入和產出短期內不是很理想，制約社區銀行的發展壯大。”
這也確實影響了一些銀行跑馬圈地的進程。早在2007年就推出社區自助銀行的招行，如今卻并未繼續將社區支行建設作為重點，目前該行在全國投入運營的社區支行只有20多家。
即便在社區銀行領域布局迅猛的民生銀行，也面對著成本理由。“民生銀行上上下下都在重視這個，所以前期的人力成本還是挺大的，目前發展只能說比較緩慢。”民生銀行上海分行的劉經理向《經濟》記者表示。在她看來，除了成本，牌照也是一個理由。“各個地方的銀監局都有不一樣的規定，對社區銀行好像放得也不是很開。”
參考論文：
本文總結
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